Certified Financial Planner
? קיבוע זכויות – מה חשוב לדעת לקראת הפרישה
קיבוע זכויות עשוי להשפיע על אופן ניצול הטבות המס והקצבה שלכם לאורך שנות
.הפרישה. הכירו את הנקודות שחשוב לבדוק לפני קבלת החלטה
קיבוע זכויות הוא הליך מול רשות המסים שבו נקבע כיצד ינוצלו הטבות המס המגיעות לפורש על הקצבה ועל כספי פרישה מסוימים.
ההחלטה עשויה להשפיע באופן משמעותי על גובה המס שישולם ועל ההכנסה הפנויה לאורך שנות הפרישה. לכן, לפני ביצוע קיבוע זכויות חשוב לבחון את כלל מקורות ההכנסה והחיסכון: קצבאות, קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, כספי פיצויים, קרנות השתלמות וחסכונות נוספים.
חשוב במיוחד לבדוק האם נמשכו בעבר כספי פיצויים בפטור ממס או בוצעו משיכות והיוונים אחרים, שכן פעולות אלה עשויות להשפיע על הטבות המס על הקצבה בעתיד.
לכן קיבוע זכויות אינו רק הליך טכני. מדובר בהחלטה שכדאי לבצע כחלק מתכנון הפרישה הכולל ולאחר בחינה מסודרת של המצב האישי והפיננסי.
?תכנון פרישה – איך מתכוננים נכון לשלב הבא
פרישה אינה מתחילה ביום האחרון לעבודה. זהו תהליך שכדאי להיערך אליו מראש ולבחון בו את כלל הנכסים, החסכונות והזכויות שנצברו לאורך שנות העבודה.
השלב הראשון הוא למפות את כל מקורות החיסכון וההכנסה: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, כספי פיצויים, חסכונות והכנסות נוספות.
לאחר מכן חשוב לבחון את הקצבאות הצפויות, ההכנסה החודשית לאחר הפרישה, ההון הנזיל, ההוצאות הצפויות, הצרכים המשפחתיים ורמת החיים הרצויה.
תכנון פרישה נכון אינו מתמקד רק בשאלה "כמה פנסיה אקבל", אלא בוחן את התמונה הכלכלית כולה, כולל מיסוי, חיסכון, ביטוחים והאופן שבו ניתן להשתמש בנכסים לאורך שנות הפרישה.
המטרה היא ליצור תוכנית מסודרת שמתאימה למצב האישי ולצרכים של הפורש ומשפחתו.
?פוליסות קצבתיות ותיקות – לשמר או להמיר לקצבה
אם ברשותכם פוליסה קצבתית ותיקה, לא תמיד נכון לבצע בה שינוי לפני שבודקים לעומק את התנאים הקיימים
פוליסות ביטוח ותיקות עשויות לכלול תנאים מיוחדים שנקבעו במועד ההצטרפות, ולכן אין להניח שפוליסה חדשה או מוצר אחר יהיו בהכרח טובים יותר.
לפני שינוי, ניוד או המרה של פוליסה ותיקה חשוב לבדוק אילו זכויות נצברו בה, מהם תנאי הפוליסה ומה עלול להשתנות בעקבות המעבר.
במקרים מסוימים שינוי של מוצר ותיק עלול לגרום לאובדן תנאים או זכויות שלא ניתן יהיה לקבל מחדש לאחר מכן. לכן, לא כדאי לקבל החלטה רק לפי גובה הקצבה שניתן לקבל כיום.
חשוב גם לזכור ששתי פוליסות שנראות דומות עשויות להיות שונות מאוד בתנאיהן. שנת ההצטרפות, סוג הפוליסה, תנאי הקצבה והזכויות שנקבעו בה הם נתונים מרכזיים שיש לבדוק.
לכן, לפני שינוי או ניוד של פוליסה ותיקה, מומלץ לבחון את תנאיה ואת המשמעות של כל פעולה באופן פרטני.
?ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – מה חשוב לבדוק
קרן פנסיה וביטוח מנהלים הם שני מוצרים שנועדו, בין היתר, לצבירת חיסכון לגיל הפרישה. עם זאת, המבנה והתנאים שלהם אינם זהים
קרן פנסיה וביטוח מנהלים הם שני מוצרי חיסכון פנסיוני, אך המבנה והתנאים שלהם אינם זהים.
קרן פנסיה כוללת חיסכון לגיל הפרישה ובדרך כלל גם כיסויים ביטוחיים לנכות ולשאירים, בהתאם לתקנון ולמסלול הביטוחי שנבחר.
ביטוח מנהלים מתנהל באמצעות פוליסת ביטוח, ותנאיו עשויים להשתנות בהתאם למועד שבו הפוליסה נפתחה ולתנאים שנקבעו בה.
כאשר מדובר בפוליסת ביטוח מנהלים ותיקה, חשוב במיוחד לבדוק את התנאים הקיימים לפני שמבצעים שינוי או מעבר למוצר אחר.
אין תשובה אחת לשאלה מה עדיף – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. הבחירה צריכה להתבסס על המוצר הקיים, מועד ההצטרפות, דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים, תנאי הקצבה, המצב המשפחתי והצרכים האישיים.
לכן, לפני שינוי של מוצר פנסיוני כדאי לבחון את התמונה המלאה ולא לקבל החלטה רק לפי שם המוצר.
?חיסכון לפנסיה וקופות גמל – מה חשוב לשכיר ולעצמאי לדעת
החיסכון הפנסיוני נועד לסייע ביצירת מקור הכנסה לתקופה שלאחר הפרישה. לאורך שנות העבודה ניתן לצבור כספים באמצעות מוצרים פנסיוניים שונים, ובהם קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות
קופות גמל וחיסכון ארוך טווח
.קופות גמל הן אחד מאפיקי החיסכון שיכולים להשתלב בתכנון הפנסיוני והפיננסי לטווח הארוך
לכל מוצר חיסכון מאפיינים ותנאים שונים, ולכן חשוב לבחון לא רק את הסכום שנצבר, אלא גם את מטרת החיסכון, תנאי המוצר ואופן השתלבותו בתכנון הכלכלי הכולל לקראת הפרישה
חיסכון פנסיוני לשכירים ולעצמאים
.אופן ההפקדות והחיסכון הפנסיוני שונה בין שכירים לעצמאים
אצל שכירים ההפקדות מתבצעות במסגרת יחסי העבודה ובהשתתפות העובד והמעסיק. עצמאים נדרשים לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלהם ולהתאים אותו להכנסותיהם ולצרכים הכלכליים שלהם
.בשני המקרים, תכנון מוקדם ומעקב אחר החסכונות לאורך השנים יכולים לסייע ביצירת בסיס כלכלי לקראת גיל הפרישה
קרן השתלמות כחלק מהתכנון הפיננסי
.קרן השתלמות היא אפיק חיסכון נוסף שעשוי להשתלב בתמונה הפיננסית הכוללת
כאשר הכספים הופכים לנזילים, לא בהכרח חייבים למהר ולמשוך אותם. ניתן לבחון את הצורך בכספים, מטרות החיסכון והמצב הפיננסי הכולל לפני שמקבלים החלטה
עושים סדר בחיסכון לקראת העתיד
חיסכון פנסיוני מורכב לעיתים ממספר מוצרים שנצברו לאורך השנים. בחינה מסודרת שלהם יכולה לסייע להבין מה קיים, כיצד החסכונות משתלבים זה בזה ואילו החלטות כדאי לבחון לקראת הפרישה
?ביטוח בריאות פרטי – מה חשוב לדעת
ביטוח בריאות נועד להעניק שכבת הגנה נוספת במצבים רפואיים שונים, בהתאם לתנאי הפוליסה ולכיסויים שנרכשו
לאורך השנים אנשים עשויים לצבור ביטוחי בריאות ממספר מקורות, כגון קופת החולים, ביטוח משלים, ביטוח פרטי וביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה.
לכן, לפני רכישת ביטוח חדש או שינוי של ביטוח קיים, חשוב לבדוק אילו כיסויים כבר קיימים ומהם הצרכים האישיים והמשפחתיים.
הכיסוי הביטוחי משתנה בין פוליסות ותוכניות שונות. בדיקה מסודרת יכולה לסייע לזהות כיסויים חשובים, חוסרים או כפילויות ולמנוע תשלום מיותר עבור כיסוי שאינו נחוץ.
חשוב גם לבחון את תנאי הפוליסה, החריגים, היקף הכיסוי והעלות לאורך זמן.
ביטוח בריאות הוא חלק מניהול הסיכונים הכלכלי של המשפחה. אירוע רפואי משמעותי עלול להשפיע לא רק על הבריאות אלא גם על המצב הכלכלי, ולכן כדאי לבחון את הביטוח כחלק מהתכנון הפיננסי הכולל.